保險是什麼？保險怎麼買最划算？保單可以拿來投資嗎？寫給保險小白的詳細教學文，看完這系列文章，你也能自己做保單規劃、保單健檢。
本文與你分享：
【為什麼我要寫保險系列文？】
其實我爸媽早在20年前就幫我規劃好保險了，在長輩的保護傘下，我完全不懂保險；今年，爸媽宣佈往後的保費要自己繳，逼著我開始從零開始研究保險。
因為超級討厭被推銷，不想請保險業務來解釋我的保單，所以決定自己看書、學習，這系列寫給保險小白的的文章，都是保險業務不會講的真話。
我非保險專業人員，如有錯誤歡迎指正，也切勿把這系列文章當成唯一購買指南。
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什麼是保險？
保險是一紙屬於你和保險公司的約定，當某些契約中的條件滿足時，保險公司會給你一筆理賠金。
假設你買了100萬的終身意外險，這輩子只要遇到合約內定義的意外，造成程度不一的傷害，保險公司會按照傷害程度理賠給你，最嚴重的身故或全殘，保險公司就會理賠上限100萬。
這裡就形式上來解釋保險，至於買保險對我們人生的意義，才是最重要的：把承擔不起的風險，轉嫁給保險公司。
例如你身上還背著600萬房貸，卻遇上嚴重車禍，導致失去工作能力、無力償還貸款，這時候保險理賠就能發揮作用，讓你不會債留親人、造成家人壓力。
保險的結構
保險分為主契約和附約，我們不能只買附約，一定要先買主契約、才能加購附約，一張主約可以掛好幾張附約。
主約通常比較陽春、保障較少，常見於終身壽險；而華麗的實支實付/日額型醫療保險、癌症險通常都是附約，不能單獨購買。
保險保障期間
保險的種類，從保障期間來分，可以分成終身和定期保險：
- 終身險：現在買終身險，一輩子都能理賠，但是保費比較貴
- 定期險：現在買定期險，只能理賠到某個年紀，或10、20年後，保費較便宜。
定期險雖然比較便宜，但是有一些風險：如果定期險一年一簽，保險費會隨著年紀漲價；此外，有些保險公司有拒絕隔年續保的權力。
保險繳費方式
繳費方式大致分成兩種：
- 分期繳：可以月繳、季繳、半年繳、年繳，通常年繳會比較划算
- 一次付清：又稱躉(ㄉㄨㄣˇ)繳，保險公司最喜歡保戶一次付清，會給躉繳更多優惠
保險關係人
買一張保險，會有三個關係人：
1. 要保人
向保險公司提出需求的人，享有兩個權益：
- 指定要保人
- 無限次更改受益人
要保人的三個義務：
- 繳清保費
- 告知被保人的健康狀況
- 告知被保人的職業變動（與意外險有關）
2. 被保人
被保險的人，就是要保人和保險公司約定好的控制變因：如果被保人發生 A 狀況，可以獲得 x 元理賠；發生 B 狀況，則可以獲得 y 元理賠。
3. 受益人
可以獲得理賠的人，如果被保險人還活著，受益人就是被保人；如果被保險人身故，受益人則是要保人指定的身故受益人。
怎麼購買保險？
我們可以跟誰買保險？
- 保險公司：只販售自家的保險商品，例如國泰人壽、南山人壽
- 保險經紀公司：獨立的保險規劃公司，沒有發行商品，例如錠嵂保險經紀人、磐石保險經紀人
- 保險代理公司：通常為保險公司轉投資，除了販售自家保險，也會代售其他保險公司的商品，例如領航保險代理人、新世紀保險代理人
保險公司/保經/保代，哪個好？
保險公司就像品牌直營店，保經公司、保代公司則像家樂福、Costco 賣場，如果想要買到 CP 值更高的保險，比較推薦 2 和 3，原因有二：
- 保經、保代對市面上的保險商品了解更廣，更能找到符合需求的商品
- 理賠較積極：因為保險公司要依賴保經、保代通路販售，等於通路的地位比保險公司高，通路為了累積保戶口碑，會更積極爭取理賠；保險公司業務員則有比較小氣的可能
不過有些保險公司的商品不委外或只有部分委外銷售，例如國泰、南山、保德信等等，所以如果特別想買國泰人壽的某張保單，還是只能找國泰人壽業務員購買。
如何判斷好的保險業務員？
先告訴你保險業務員是怎麼賺錢的：每賣一張保單，他們就可以抽佣金，尤其第一年的保費可以拿到9成。
所以，只想賺錢的業務員，就會推你保費高、佣金高的保險方案，而非解決你的需求。有些高 CP 值、適合預算有限族群的保險，例如定期壽險，因為保費太低，沒有業務推薦，討論度很低。
這就是我非常討厭被推銷的原因：對方根本不是真心要幫忙，只想賺我的錢！
如何判斷業務員是真正為保戶著想？首先，勇敢向賣你保險的朋友說 NO！人情保單只是幫朋友衝業績，如果對方威脅你不買就絕交，這種朋友不交也罷。
那麼，如何從素昧平生的保險業務員中，篩選真正為保戶著想的業務員？和業務初次見面時，用3個問題來判斷：
1.是否有推薦保單？
- 業績導向業務員：最近有新推出會增值、還本的儲蓄險..
- 客戶導向業務員：請問您的保險需求是什麼呢？
2. 跟你買保單可以退佣嗎？
- 業績導向業務員：以百貨公司禮券形式給您可以嗎？
- 客戶導向業務員：退佣代表我的服務不好，我就不能繼續為您服務了..
3. 可以幫我做保單健檢嗎？
- 業績導向業務員：我將您的保單帶回去，再把健診結果寄給您
- 客戶導向業務員：我必須先知道您的保險需求是什麼，才能幫您健診
買保險的最後一步：10天審閱期
跟業務員討價還價、敲了好幾天計算機，終於下定決心購買保險組合、送出要保單了，你的任務還沒有結束！收到保單之後，把握10天審閱期，檢查保單四大重點：
- 給付項目：確定保單理賠金種類
- 名詞定義：看清楚對疾病或殘廢的定義
- 保險範圍：詳細的給付內容，例如同樣疾病是否理賠兩次以上
- 除外責任：確認哪些狀況會無法給付，例如自殺、吸毒等
只要以上四點和當初討論的結果不同，就要把業務員抓來確認，千萬不能把廣告單、網頁資訊作為保險理賠最終內容，一定會遺漏很多重要資訊，導致買錯保險！
現在，你知道保險是什麼了，該如何規劃出高CP值的保險？首先你要買對保險！點我了解人生四大風險：死、殘、病、老。
保險知識書推薦：《錢難賺，保險別亂買》
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