保險如何規劃？怎麼買保險最划算？人生處處是風險，預算有限，要怎麼安排壽險、醫療險、失能險？這篇文章寫給完全不懂保險的小白，教你認識風險，才能買對保險。
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【為什麼我要寫保險文？】
其實我爸媽早在20年前就幫我規劃好保險了，在長輩的保護傘下，我完全不懂保險；今年，爸媽宣佈往後的保費要自己繳，逼著我開始從零開始研究保險。
因為超級討厭被推銷，不想請保險業務來解釋我的保單，所以決定自己看書、學習，從零開始學習保險，因此這系列寫給保險小白的的文章，都是保險業務不會講的真話。
我並非保險專業人員，如有錯誤歡迎指正，也切勿把這系列文章當成唯一購買指南。
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保險規劃兩大原則
我對保險的印象挺負面的：保險業務員不分青紅皂白地向我推銷保單、聽過買了高額保單卻要不到理賠的案例…。直到仔細研究之後才明白，有這樣的誤會，是因為沒想清楚為什麼要買保險。
為什麼要買保險？《錢難賺，保險別亂買》這本書給的答案，非常精準：
人生中扛不起來的部分，才需要保險！
什麼是扛不起來的部分？
生了一場大病，高額的醫療費用、看護費，是扛不起來的部分；上有房貸、下有子女的爸媽，萬一不幸身故，房貸和子女的教育費，是扛不起來的部分；
萬一更不幸的，因為車禍成為植物人，不僅失去工作能力，還需要額外的照護，一直到他離世…。買保險，就是要把這些扛不起來的風險轉嫁出去，為自己和所愛的人買一個保障。
然而，風險到處都是，預算卻很有限，我們不可能靠保險負擔掉所有風險，因此，要買對保險，就要遵循兩大原則：
- 用保險保障扛不起來的部分
- 先到的風險先保障
那麼，哪些是人生扛不起來的部分呢？就從人生的四大風險談起。
人生四大風險：死、病、殘、老
人生中有四件大風險，將會產生龐大費用支出：死亡、疾病、失能（殘）、老年，除了老年風險，死、病、殘都有可能明天就發生！因此，我們需要各種保險幫忙轉嫁風險：
死亡風險靠「壽險」來保障
壽險的意思是，被保人身故時，保險公司會理賠一筆金額。在購買壽險時，要思考的是：萬一明天我倒下了，會有多少資金缺口？
壽險按照保障期間，分成終身險和定期險：
- 終身險：一輩子擁有身故保障，但是保費較高
- 定期險：可以保障一定期間，保障期滿後，年齡也增大，再投保的保費就會提高
划算的壽險買法是，年輕時買一張低額度終身壽險作為主約，再加購其他需要的附約，例如醫療險；至於完整的壽險保障，可以在人生負擔較重的青壯年時，另外買一張定期壽險，降低壽險費用。
為什麼說青壯年時期負擔重？因為這個時期，上有父母、下有兒女，可能還有房貸、車貸在身上，如果經濟支柱倒下了，家庭將會產生很大的資金缺口，所以青壯年時的保障要足夠。
- 延伸閱讀：保險要保多少額度才夠用？一張規劃表告訴你
因此，壽險的規劃，應以低保額終身險做主約，另購定期壽險，提供完整身故保障。身故風險排除了，接下來要如何規劃負擔最沈重的失能風險呢？
失能風險靠「意外險、失能險/殘扶險」保障
（107年政府修正了《保險法》，所有「殘廢」字眼要改成「失能」，因此殘廢險、殘扶險和失能險、失能扶助險是一樣的東西喔！）
人生四大風險中，失能風險對家庭是最沈重的負擔，一方面無法繼續帶來收入，一方面需要額外的照護費用，而且負擔持續很久─根據錢難賺，保險別亂買所說，失能之後，平均還有13年壽命。
因此，失能風險需要更廣泛的保障，在規劃保單時，可以用意外險來涵蓋一筆理賠金，負擔初期費用，再用失能險或殘扶金，保障後續的照護費用。
意外險：負擔初期費用
意外險雖然便宜，但是理賠條件嚴格，購買時要看清楚。意外要符合三個條件：外來、突發、非疾病，一般常見的意外險陷阱有：
- 發生車禍時，若調查後發現是駕車時突發心肌梗塞，才導致車禍，便不符合意外的定義
- 因為提重物閃到腰而跌下樓梯，因為是身體內發的，也不符合意外的定義
- 看清楚失能等級表和理賠比例，以免對失能理賠的認知差距過大
- 職業調動若無誠實告知，保險公司有權降低理賠金額
失能險、殘扶險：負擔後續照護費用
如果生理嚴重失能，需要看護額外照護，將會是一筆沈重的負擔：外籍看護費用一個月要2萬5，如果臥床10年，將會需要300萬的看護費，即使是最高額的意外險也不夠負擔！
所以，失能後的照護費，就要靠失能險或殘扶險來負擔。失能險、殘扶險要怎麼分？
- 失能險為一次領，保障範圍廣，從1~11級殘都有涵蓋，也因為保障範圍廣，保費較高。
- 殘扶險為分期領，保障範圍只有1~6級殘，給付期間有分定期和終身。因為只有保障部分失能範圍，保費較便宜。
- 保險業者還有推出綜合版，除了理賠一筆失能險，還有定期給付的殘扶金，不過這種保障最高、保費也最貴。
如果人生沒有太早發生失能，老了同樣會進入失能狀態，基於「保障明天先到的風險」原則，失能風險的規劃，先求保障的廣（保障範圍足夠），再求保障的久（定期>>終身）。
另外一項人生一定會遇到的疾病風險，也是需要完整規劃的一大風險。
疾病風險靠「住院醫療險、重大疾病險」保障
生大病時，除了醫療費用支出，還會失去生病期間收入。雖然台灣的健保很強，但只保障基本醫療品質，而且隨著健保財務吃緊，給付範圍將會越來越小，維骨力、循利寧就是前例。
因此，我們需要醫療險，以獲得更好的醫療品質，減輕家人的經濟負擔。醫療險分成三個部分：住院醫療、重大疾病險和癌症險。
住院醫療險
住院醫療險幫你負擔住院時的醫療費、手術費、升等病房差額和雜費。此外，隨著醫療進步，越來越多手術不需要住院，很多住院醫療險連同門診手術也可以一併給付。
住院醫療險有兩種給付方式，一種是日額型，一種是實支實付。目前醫療險的主流為實支實付，因為健保給付越來越少，給付固定金額的日額型醫療險越來越不夠了。
如果想要保障更廣，也可以選擇二擇一型的住院醫療險，只是保費會更高。
重大疾病險/重大傷病險
除了住院醫療險的給付，萬一生了大病，例如心肌梗塞、中風，伴隨高額的醫療費和看護費，而且會損失更多收入，因此重大疾病險也非常重要。
重大疾病險為一次給付，不過傳統重大疾病險只理賠七項重大疾病：冠狀動脈手術、心肌梗塞、尿毒症、重大器官或幹細胞移植、腦中風、癌症和癱瘓。
需要高額醫療費的重大疾病，怎麼可能只有七種？因此，後來又有保險業者根據健保的重大傷病範圍，推出重大傷病保險，確保更完整的保障。
也有保險業者推出重大醫療+特定傷病的保險組合，總之，保障範圍越廣，保費越高，要根據自己的經濟能力規劃。
癌症險
確診癌症，除了要負擔手術、化療費用，出院後身體虛弱，可能需要看護照顧。此外，如果想採用副作用較低的標靶療法，健保沒有給付，一次療程就要一百萬，一般人通常負擔不起。
癌症一直是台灣人的死因排名第一，癌症險的重要性自然不用多說。不過，癌症發病年齡大約在60歲，因此在規劃醫療保險時，優先序比較低，建議先把其他保險買夠，再著手規劃癌症險。
和失能風險同樣原則，疾病風險的保險規劃也是先求廣、再求久。不過，如果我們很幸運，一輩子沒失能、不生大病，就要進入人生最後一個風險：老年風險了。
老年風險：可以晚點規劃
以現在的醫療水準，人類想活到80歲不是問題。不過，活得越老，只是越晚進入失能狀態，我們要為老年失能需要準備醫療費用和照護費兩項資金。
然而，現在買的保險，要先保障「先發生的風險」為主，亦即在青壯年時期倒下時的資金缺口；老年風險需要的資金，可以在青壯年時期慢慢積累。
因此，還在青壯年的你，老年風險不是現在規劃保險的優先考量，青壯年就購買終身儲蓄險、年金險，等於沒有把保費花在刀口上，會造成家庭保費超高、保障超小的經濟壓力。
如果業務員現在向你推薦現在買、退休可領回的終身保險，你可以準備換一個業務員了。
那麼即將邁入老年風險的退休族呢？相信你手邊已經累積了一些現金，與其把退休金用在報酬超低的投資型保單，不如投入股市、購買穩定配息型或跟大盤趨勢的 ETF，可以創造更多現金流。
總結
洋洋灑灑竟然也發散了三千五百字，最後做個總結，收斂回來：
- 保險規劃兩大原則：1. 扛不起的風險才需要保險 2. 先到的風險先保障
- 死亡風險靠壽險保障，年輕時可以買低額度終身壽險做主約，方便購買其他附約，再購買便宜的定期壽險做足保障
- 失能造成的負擔最沈重，因此需要意外險+失能險/殘扶險來讓失能初期和後期獲得全面保障
- 疾病風險靠醫療險負擔住院、開刀費用，嚴重的大病則讓重大疾病險來負擔，經濟能力穩定時再規劃癌症險
- 老年風險不要太早規劃，且不要把退休金投入保險中，因為其他項目的報酬會比保險更好
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