財務自由是你的人生目標，還是焦慮的來源？
上禮拜，我收到一則讀者的留言：
「最近感到莫名的焦慮，因為薪水好低、沒辦法讓我財務自由，很希望可以賺多一點錢，才能實現到處旅行、買房的夢想，卻又不知道可以怎麼做⋯⋯」
我想，唯一能讓他停止焦慮的方法就是中樂透，一夜致富人生就得救了。不過，中樂透的機率是 1/13980000，比被雷打到的機率 1/500000 還低，中頭彩之前可能會先被雷打到。
財務自由是癡人說夢嗎？不，財務自由很好，是我努力實踐的人生目標之一，世上也有很多人正為財務自由努力著。
為什麼財務自由對某些人是目標，對某些人卻是焦慮的來源？
我認為這當中的關鍵，是他知不知道達成財務自由要花多少時間。
財務自由是什麼？
如果你第一次聽到「財務自由」的概念，快速說明一下什麼是財務自由：
我們都知道把錢放在銀行定存，可以領到一些利息，這個利息就是一種「被動收入」：不靠主動工作得到的收入。
財務自由的意思，就是被動收入足以支付生活開銷，不需再工作，因為躺著也會有錢賺，你可以把時間拿去做任何想做的事。
你一定會想：有這麼好康的事？如何達成財務自由？
目前主流的做法，是累積筆產生足夠被動收入的資產，例如投入一大筆錢到股票中，靠股票股利生活，或是買一間房子出租，租金就是穩定的被動收入來源。
簡單來說，就是存一大筆錢，然後讓錢生錢，擺脫對工作收入的依賴。
達成財務自由要多久？
聽起來真的超級夢幻，對嗎？不過你覺得達成財務自由要花多久？3年？5年？
假設你每個月存下20%薪水，投到年化報酬率5%的投資項目，你可能需要36年才能財務自由，如果能存的錢更少，需要的時間就會更久。
或許你有聽過一些30幾歲就財務自由的神人，他們是怎麼辦到的？一來，他們都是年收200萬以上的工程師、金融從業者，二來，他們為了實踐財務自由、提高存錢率，也都過了8-10年縮衣節食的苦日子。
像是33歲就財務自由的 Winnie，退休之前是科技業產品經理，老公則是工程師，過著只租房、不買車的生活，花了10年才達成財務自由；
34歲就財務自由的 Ricky，則是在高工時、壓力大的金融業蹲了8年，才達成財務自由；
就連身價1000億美金的巴菲特，99%的資產，都是在他50歲之後才到手。
累積財富是一場長期作戰、一次慢慢變富的過程，財務自由是佇立在遠方的里程碑，千萬不要因為「現在」沒有財務自由就焦慮。焦慮將會使你做出不理性的判斷，例如強迫自己做不喜歡的工作，也很容易被賺快錢的詐騙吸引。
財務自由三個步驟
既然財務自由是一場長期作戰，那一定要有戰略。為了寫這篇文章，我複習非常多財務自由的故事，從他們的故事中，我歸納了四個財務自由的步驟：
1. 設定資產目標
很多渴望財務自由的人會焦慮，最根本的原因，就是他們根本不知道財務自由到底需要多少錢！如果不知道終點線在哪，當然只能像隻無頭蒼蠅在跑道上亂闖。
如何計算自己需要存多少錢？有一個簡單的計算法：「年支出的 25 倍」。如果一年支出大約是50萬，那麼你需要1250萬產生的被動收入來養活自己。如果你比較保守，也可以抓年支出的30倍，作為財務自由的資本。
如果有興趣了解25倍這個數字怎麼來的，可以搜尋「4%法則」，或看市場先生的這篇文章。
2. 開源
開源分成兩個部分：提高主動收入和被動收入。
所謂提高主動收入，就是提升工作薪水。或許你會想，許多年紀輕輕就財務自由的人都是工程師、金融業等高薪族群，自己是否也應該要轉向工程師或金融業的跑道？
我是抱持否定的態度，因為我一直相信「熱情的循環」：做喜歡的工作 -> 工作有勁，表現良好 -> 收入提升心情爽 -> 更喜歡工作 -> 表現更好。
要記得，累積財富是一場長期作戰，不要為了眼前的高薪，忽略長期的工作適合度，畢竟一個月只領一次薪水，卻要上班20天。
另一方面，也別讓存下來的錢睡著了，選擇一個適合你的投資工具，讓他們動起來，創造睡覺時也在幫你賺錢的被動收入吧！
我自己目前的投資方式，是定期定額投入股債 ETF，雖然報酬率一般般，但可以讓投資自動化，我就能把時間專注於本業上，提高主動收入。
3. 節流
你可能覺得，節流就得像個苦行僧一樣，過著極度節儉的生活，事實上，節流不代表必須過的很刻苦，還是可以買新手機、買衣服，只要懂得控制預算。
我很喜歡「六個罐子理財法」的概念：每個月一拿到薪水，就先把娛樂預算放進其中一個罐子，看電影、吃美食、做美甲都從這個罐子拿錢。這筆預算既能作為努力存錢的獎勵，也釋放身心壓力，又能控制自己不超支。
當你的預算有限，你就懂得如何分辨「想要」與「需要」，把錢花在刀口上，進而做好節流。
耐心灌溉你的金錢樹
最後，回到一開始讀者的留言：沒辦法財務自由好焦慮，該怎麼做？
先做三個深呼吸，計算自己要存多少，認真工作，努力存錢，耐心等待，沒了。
財務自由之路沒有神話，也沒有捷徑，就是如此樸實無華，且枯燥。
或許你會想問：這些步驟用說的都很簡單，實際上要怎麼做？如果人生有重大變化，買房、結婚生子，還能直接乘以25倍當目標嗎？有哪些好入門的投資方法？
關於這些理財問題，可以參考這些我早期寫的文章：
如果你懶得一篇篇讀，也可以直接外包給財務顧問，讓財務顧問對你靈魂拷問釐清你的財務狀況，量身打造你的理財計劃，省去自己算半天的麻煩。
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