上星期的文章《大人都說，別急著吃棉花糖》討論了我認為先吃棉花糖、把錢花在享受體驗，帶來的價值大於儲蓄。
這星期我想延續這個觀點，從父母的身份，討論什麼時候該把錢給孩子？
當我成為父母後，「留錢給小孩」也成了財務規劃的一環。一般來說當我們講到留錢給小孩，想到的是死後留給孩子的遺產。
但，既然要給錢，為什麼不早點給？
要給錢就早點給！
我大伯（我爸的哥哥）自己創業開工廠，年輕時過了一段很苦的日子。
奶奶過世時，留了一大筆錢給他，說要給大伯做生意用，家族間還因為這件事吵個沒完。
可是大伯的工廠早已有聲有色，客戶遍及全球，這時候湊上來一筆錢，用處實在太少了。（而且以大伯能跟銀行貸到的金額，奶奶的遺產只是一杯水而已⋯⋯）
《別把你的錢留到死》提到一項美國的調查：大部分繼承遺產的年齡是 60 歲，然而這些錢對孩子來說，都來得太晚，已經錯過最能提孩子生活品質的時機。
如果想把錢留給孩子，那應該盡早給他，甚至現在就把錢交給他們，讓他們儘早成家買房、增廣見聞什麼的都好，對他們來說，那才是真正的愛。
你可能想問，孩子幾歲才是最佳時機點？
如果孩子還小，就該多多把錢花在讓孩子體驗、共創回憶；
如果你已經中年，甚至即將退休，《別把你的錢留到死》建議，26-35 歲是最佳的時機，他們已經成熟到可以信任他們，又足夠年輕，可以享受金錢帶來的好處。
你可能心中又有一個疑惑：退休後錢不夠用怎麼辦？
退休後錢不夠用怎麼辦？
會想把錢留到最後，基本上是出於退休後生活的擔心。然而退休後的花費，其實不如我們想像中的多，而且花費會越來越少。慾望也會隨著年紀降低。
美國勞工部做過一項調查，發現戶長年齡在 55-64 歲的家庭，年平均支出為 65,000 美元，65-74 歲則下滑到 55,000 美元，75 歲以上繼續下滑到 42,000。
| 戶長年齡 | 年支出 |
| 55-64 | 65,000 |
| 65-74 | 55,000 |
| 75 以上 | 42,000 |
退休之後，雖然醫療費用增加，但整體支出還是下降，因為大部分其他的開銷，像是衣服、娛樂和旅行的費用，其實下降更多。
退休規劃專家把退休後的花費模式，分成三個時期：
- 馬上行動 (go-go years)：你剛退休時，會巴不得體驗所有延到退休才去做的事情，而且你這時大致上也還算健康，有體力可以去經歷這些體驗。
- 慢慢來 (slow-go years)：到了七十幾歲，你開始會慢下來，因為你的願望清單都已經實現，而且健康不如從前。
- 不動 (no-go years)：到了八十歲或年紀更大時，不論這時你還有多少錢，你已經沒有什麼想做的事，想做的大概都做了，還沒做的，身體也不允許你做了。
當年紀越來越大，錢的價值越來越低，50 幾歲的花費，應該要比 60 幾歲多；60 幾歲花的錢，又應該比 70 幾歲多。
我奶奶八十幾歲時，最大的興趣就是邊吃冰棒，邊看唱歌節目，然後在家附近走走。你說她除了看醫生，還能有什麼花費呢？
照理來說，錢不會花不完。
讓保險替你負擔長壽成本
不過這些都是紙上談兵，如果還是很擔心老了錢不夠用，可以考慮「年金險」和「長照險」。
年金險是付給保險公司一大筆錢，在某個年紀之後，保險公司每個月會付你足以作為生活開銷的錢，直到你過世；
長照險則是付保費之後，當你有長照需求，需要請看護或護理之家時，就可以申請保險給付。
為什麼長壽保險不常見？
其實，經濟學家大都認為年金險、長照險是一個因應長壽風險很好的方式，但為什麼這些保險不常見？
這要看賣你保險的人是誰——
如果你的保險顧問是從保單銷售賺取獎金，他們會推薦其他分潤較高的保險給你，而不是真正對你有好處的商品；
如果你的財務顧問是透過提高資產規模，從中抽取傭金的話，他當然不會推薦你一個現在就扣除大筆資產的保險；
然而，如果你的顧問是收取比較高價的單次服務費，例如我的財務顧問安睿宏觀公司，他們就會真心為你著想，銷售你需要的保險給你。
當然，保險是個很深的學問，如果你還年輕，年金險就不適合你。安睿宏觀的財務顧問會仔細評估你的年紀、收入和財務目標，再幫你制定財務方案，不會無腦推薦年金險給你。
如果你擔心退休後的財務規劃，或對現在的財務狀況很焦慮，或繼承了一筆錢不知道怎麼處理，可以先和安睿宏觀的顧問免費諮詢看看唷！
昂貴的醫療值得嗎？
讀到這裡，相信你心中還是擔心：老年的醫療費用很昂貴，即使是長照險，會不會也完全負擔？因為我在讀《別把你的錢留到死》時，心中的確也非常疑惑。
不過作者提出的觀點說服了我：昂貴的醫療值得嗎？
如果今天我才 40 歲，昂貴的醫療一定值得，因為孩子還小、還需要我；
如果今天我垂垂老矣，一次兩百萬的治療，大概只能讓我在病床上多躺幾天而已，還需要請人照顧我，對所有人都不是好事。
同樣一筆兩百萬，也能讓我旅行一個月，或是郵輪環遊世界好幾圈。所以哪一個花費比較有價值和效益，能創造幸福的回憶？
答案應該不用再說明了。
我想，到了人生的最後階段，花的每一塊錢效益都不大。比起在生命的最後花大筆金錢，只為了拉住最後一點孱弱的生命線，不如年輕時投資健康，包含運動、健康飲食。
錢，無論花在自己身上，或是交給孩子，都是越早越好。
不說了，我要去健身了。
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