投資型保單、增額壽險、變額年金險..，各種投資型保險商品看得眼花撩亂，期滿可以領回比保費還多的錢，讓你好心動嗎？小心！你正在踏入保險理財的陷阱！
我將從這三個面向分析，為什麼不要拿保險來理財：
延伸閱讀：
1. 保險的本意「不是理財」
保險的本意，是幫我們承接扛不起的責任，例如突然發生意外身故，家裡還有老小要吃飯、房貸要還清，這才是保險發揮用途的時候。（延伸閱讀：保險如何規劃？掌握人生四大風險，不再被業務員唬爛）
然而，把保險當成存錢、理財，以為自己在滾複利，其實是買了一張沒有太多保障的保險，造成額外經濟壓力！舉個例子：
35歲的男性A君，每年可以存下12萬，他決定把這些錢投在可還本的6年繳清終身險，可能會遇到哪些問題？
（以下以新光人壽五動鑫富利率變動型終身壽險為例，資料來自 iMarket儲蓄險市集）
無法填補意外、身故資金缺口
因為A君一年只能存12萬，沒辦法買高額度保險，萬一A君在人生負擔最重的45歲意外身故，只能拿回80萬理賠，有辦法填補尚未繳清的房貸、子女的高等教育費嗎？（延伸閱讀：一張表格、四個步驟，算出你的人生負擔）
流動性差
如果A君在購買保險後第三年，小孩住院開刀，因為沒有多餘的錢幫孩子買醫療險，緊急需要一筆現金，如果把保險解約，A君要面對11萬的保費損失：
如果用保單借款貸到9成，生出30萬現金，卻要負擔1萬2的貸款利息，值得嗎？（現行保單貸款利率約4~9%）
6年利息比定存差
即使A君這6年平安無事，繳費期滿，第六年末A君可以領回723,857：
然而，跟定存比起來，還是輸了一大截！為什麼一樣都是投入72萬現金，結果差這麼多？
因為A君每年辛苦繳的12萬保費，保險公司要先扣掉處理費，餘額才實繳進保險，每年少一點點，六年滾下來的複利，也有一萬多塊的差距！
保險要得到比定存高的報酬，得把錢卡在保險10年、20年，才可能有效果，但放得再久，報酬終究無法打敗通貨膨脹。
2. 保險報酬率(IRR)太低，無法打敗通膨
保單上的宣告利率、預定利率都不是保險真實的報酬率，魔鬼藏在細節裡，保單的報酬率藏在 IRR 裡！
什麼是 IRR？
IRR (Internal Rate of Return)，中文稱作內部報酬率，跟年化報酬率的意思是一樣的，我們可以藉由 IRR 衡量保單一年的報酬率。關於 IRR 的算法，可以參考維基百科的解釋。
你可以用 IRR 計算機算出你的報酬率。
IRR 要到多少才是合格的報酬率？這要談到通貨膨脹了。什麼是通膨？
小時候一個5塊的車輪餅，現在要15元；茶葉蛋也一路從6塊、8塊漲到10塊。物價逐年提高，100塊能買的東西越來越少，這就是通膨帶來的效果：吃掉貨幣購買力。
台灣平均通膨率是3％，因此投資的目標，是創造高於3%的報酬，才能讓購買力不縮水；然而，把儲蓄險、壽險 IRR 攤開來看，都沒有超過3%！
保險的 IRR 不超過3%
把 IRR 最好的幾張儲蓄險攤開來看，就算放到10年，依然沒有一張保險 IRR 超過3%：
所以，把保險當作理財，就報酬率來說，是非常吃虧的，等於你的保單每年都在縮水！
3. 保險太複雜了
我在部落格內不斷提到：「不懂的東西不要投資！」風險來自於未知，當你不了解投資標的就貿然投入資金，等於是抓著一堆風險衝進市場。
為了弄清楚自己的保單、寫保險文，啃了兩週的書、保單條文一行一行地讀（眼睛好酸），我覺得保險還是非常複雜，好多專有名詞，更何況是無心研究保險的人呢？
再加上，保險的銷售佣金機制，常常讓業務員端出粉飾過的資料，消費者在資訊不對等的情況下傻傻上鉤，等於是一手抓風險、一手抓被騙的掏出錢，還開心以為自己買到保障又賺錢。
「不懂的東西不要投資！」如果不懂保險，就別把保險當投資了唄。
總結
為什麼我不贊成用保險理財？有三個原因：
- 保險是用來保障風險的，如果拿來理財，會有無法填補風險缺口、流動性差和利息太低的問題
- 保險的內部報酬率(IRR)低於3%，無法打敗通膨
- 不懂的東西不要投資，而保險是複雜難懂的金融商品
別再為自己懶得理財找藉口了！不知道怎麼開始理財，先從記帳開始；缺乏存錢自律，就開啟薪轉戶自動轉帳，強迫存錢；不懂投資、懶得研究，就定期定額投資懶人股。
總之，一定有方法，只怕你不行動。
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