如何規劃保險?保險要保多少才夠?利用保險規劃表、四個步驟,就能自己算出應備保額,不再被保險業務員牽著鼻子走!Excel 免費下載。
在如何規劃保險文章中,提到人生的四大風險,以及如何針對這四大風險規劃保險。這篇文章要教你用一張表格、四個步驟,算出自己要保多少額度才夠:
【保險知識系列】
雙十定律不夠!應按風險類別計算個別保障
有個知名保險規劃原則「雙十定律」:年繳保費不要超過年收入10%,提供的保障應該是年收入10倍。我覺得這個定律在保障總額太籠統,人生有那麼多風險,應該針對不同狀況,計算不同保障。
所以,我參考了《錢難賺,保險別亂買》書中的風險種類,設計出保單額度規劃表,可以按照你的狀況,為你客製出一份額度表。
第一步:計算自己的人生負擔
「萬一我明天倒下了,會產生多少資金缺口?」一般的資金缺口,包含子女高等教育費、家人未來的生活費、孝親費和剩餘貸款,你也可以根據自己的需求,填入其他數字,例如夢想基金。
範例
A君的背景是這樣:
- 35歲已婚,雙薪家庭,有兩個小孩
- 每個月給母親一萬元孝親費,估計還有30年壽命
- 房貸尚有600萬須還清
- 和配偶的人生夢想是準備一百萬環遊世界,一人準備一半資金
在這樣的條件下,A君目前的人生負擔是2千萬元:
費用參考來源
- 子女高等教育費,包含食宿,較充裕要準備150萬/人。若你不打算幫子女全額負擔,或沒有小孩,可自行修改數字
- 根據財政部公布,108年基本生活所需為一人17.5萬/年。A君因為配偶有工作,可以自行負擔生活費,因此A君只需負擔小孩成年前的生活費。如果你有記帳,生活費會更準確,可以填入符合自己情況的數字
所有淡黃色的格子,都可以填入符合自己情況的數字。
第二步:計算應備保額
根據人生四大風險,這裡要分成三種風險情況來計算:
- 身故風險:目前的人生負擔總額
- 失能風險:因為需要醫療加上長期看護,失能風險的保額要抓目前人生負擔的兩倍,較為保險
- 醫療風險,細分成三個情況:
- 住院醫療
- 重大疾病,提供兩種算法
- 以癌症治療到康復的所需費用兩百萬元為基準
- 五年的生活費負擔
- 癌症風險,以標靶治療費用一百萬為基準
如此便可算出如果我明天因為不同狀況倒下了,需要多少保額?再根據這份保額需求,去檢視既有保障是否太多、太少。
第三步:盤點既有保障
把你所有保單拿出來,仔細閱讀每張保單的給付項目和金額,我已經把每個風險應該要準備的保障項目列出,你只需要把金額填入就好。
第一次做這個步驟會有點辛苦,但是為了自己的保障,就努力一次吧!之後再盤點就很容易了。
你也可以照既有保單上的項目增加,只要能夠對應到應備保額的項目即可。例如,如果你有保重大疾病險和重大傷病險,就可以自行新增重大傷病項目,並且合併計入重大疾病的保額中。
要注意的是,每年保費是否過高?年保費不應超過年收入一成,如果超過了,就要好好檢視是否買了太多低保障的保險,例如終身壽險、儲蓄險。
第四步:檢視保障缺口
保額規劃表會自動幫你算出應備保額和既有保障的差額,最理想的保額缺口是接近0,超過太多代表買太多保險,負數太多代表買太少,有曝險危機。
或許你的保險項目和我預設的欄位不太一樣,你也可以自行調整既有保障的公式。
每年更新保額表
隨著年紀增加,人生負擔越來越小,可以逐漸降低保險額度。記得每年更新一次保額規劃表,並且和你的保險經紀人討論、調整,讓保費合理,保障最大。
總結
最後,再複習一次規劃保險的四個步驟:
- 計算自己的人生負擔,「萬一明天倒下了,會有多少資金缺口?」
- 根據身故、失能和醫療不同情況,計算應備保額
- 拿出已經有的保單,盤點既有保障
- 檢視應備保額和既有保障的差距,看看是否買太多或買太少?
祝福大家都能花小錢買到大保障~
保險知識書推薦:《錢難賺,保險別亂買》
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最近剛好在檢討自己既有的保險,有妳的文章真好,感謝!
很高興有幫到你!
謝謝您,想請教您如有附約的話,應該如何一併檢視呢?
主約跟副約要分開看喔