滿月記帳法雖然方便,但我覺得還是不夠詳細,所以我從六個罐子理財法延伸出「六個罐子記帳法」,這是一種同時預算規劃和紀錄支出的記帳方法,省去對帳步驟,輕鬆簡單。
這篇文章將帶你了解「六個罐子記帳法」的原理與應用:
延伸閱讀:
接觸投資理財一年多以來,雖然拜讀許多理財書籍,卻沒有找到一個好用的記帳方法。
我從2017年開始以流水帳方式記帳,雖然可以記錄每一筆消費,卻很難事先規劃預算,而且每個月要花很多時間對帳,找出漏記的項目,實在有點痛苦!
後來,我自學完會計後,發現自己在記帳上的盲點:沒有會計科目的概念!回頭看《有錢人想的和你不一樣》的六個罐子理財法,根本是異曲同工之妙啊!
所以我想到了「六個罐子記帳法」,結合預算規劃、紀錄支出,讓記帳變得超簡單!
六個罐子記帳法是什麼?
六個罐子記帳法,透過設立多個虛擬帳戶(罐子),為自己的淨值和收入分類。這裡的帳戶是虛擬的,和銀行賬戶餘額沒有關係。
【什麼是淨值?】
淨值 = 資產 – 負債,你所有的資產:現金、股票、房地產、車子、外幣、保險…等,全部換算成台幣,扣掉貸款總和,就是你的淨值。
利用虛擬帳戶間的轉帳,來分配各個罐子的預算,支出從所屬的罐子帳戶支出,只要檢查罐子餘額,就知道是否超支。月底再將開銷統整起來,就可以看到當月的支出狀況。
又,如果有存錢計畫,可以設立專案子帳戶,例如「歐洲旅行基金」「iPhone12 基金」,清楚看到這個專案的存錢進度,專案結束後即可將帳戶關閉。
如此就能同時做到預算規劃和消費紀錄,是不是簡單又快速?是不是很想把原本的記帳資料打掉重練?看一下你需要準備什麼!
執行六個罐子記帳法,你需要:
- 養成記帳習慣的決心(延伸閱讀:養成記帳習慣的四件事)
- 一個好用的記帳 App,要能支援以下功能:
- 可以設立多個帳戶
- 每筆支出能夠兩層分類
- 資料可以匯出 Excel
- 根據匯出的原始資料,貼到已經設定好樞紐分析表和查找函式的 Excel / Google Sheet(點我看範本)
我自己是使用秒速記帳 App(限 iOS),因為它可以不解鎖手機、左滑 widget 就完成記帳,還支援 siri,很適合跟我一樣腦容量很小、消費當下需要立刻記帳的人。
六個罐子記帳法怎麼用?
建立方便記帳的系統
1.為收入和六個罐子設立帳戶
2. 為專案計劃設立子帳戶
3. 為支出做第一層大分類
4. 每個開銷大分類下面再做次分類
六個罐子記帳法情境範例
假設薪資四萬元
- 發薪日當天,薪水帳戶有4萬元的收入,然後這4萬元又會立刻轉4000到財富自由帳戶、教育帳戶、轉20000到生活必需帳戶…
- 薪水不固定的人,就把每次收入按照每個罐子的比例轉到各個帳戶
額外收入
發票中獎、出社會好幾年還在領阿嬤的無恥紅包(但阿嬤都包很大包,不領不行)、賣二手物等等不可預期的收入,都先歸到額外收入裡。
一般來說,除非有特別急用,額外收入都應該要歸到財富自由帳戶裡。
投資交易
- 買股票就從「財富自由帳戶」轉帳到「股票」帳戶,產生的手續費、證交稅,都從「財富自由帳戶」支出
- 如果你打算投資房地產,就從「財富自由帳戶」轉帳到「房地產基金」裡;若已有房地產,維護費、代管佣金也從這個帳戶支出
- 如果打算買房自住,這是《富爸爸窮爸爸》所說的負債項目(把錢從你的口袋裡拿走,點我看讀書筆記),不是投資,請當成專案帳戶、從長期儲蓄帳戶轉帳
- 自住的房貸,算是生活必需支出
長期儲蓄
如果有想買的東西,就另開一個專案帳戶,例如「北歐旅遊基金」、「iPhone12基金」、「結婚基金」,每個月從長期儲蓄基金的累積來完成想做的事。夢想完成後,帳戶即可關閉。
債務(如果有)
- 如果你身上有學貸、卡債或其他貸款(房貸不算,房貸是生活必需),在對金融工具不熟悉的狀況下,建議以償清債務為第一優先,以「債務償清帳戶」取代「財富自由帳戶」
- 像卡債這種利息越滾越大的壞債,一定要盡快還完!
借別人錢或是代墊吃飯錢
- 跟別人借錢算額外收入,還錢後刪除記錄
- 別人跟你借錢,或幫大家墊吃飯錢,先記在給予帳戶,對方還錢後刪除紀錄,如果別人忘了還,就當作捐給對方,給自己做功德囉
預先付款的票卷、服務
預付餐卷、健身房回數票或做臉課程等等,「未來才會消費」的預付款項,等於是消費還沒實際發生,預先除值一筆錢在帳戶裡,請為預付款項建立一個子帳戶。
假設一次買了10張80元的健身房套票,就建立一個「健身房」子帳戶,購買門票時從生活必需轉帳800元到「健身房」帳戶,每去一次健身房,就在「健身房」帳戶裡紀錄一筆80元支出。
這樣做可以確實控制當月的生活必需帳戶(把錢轉走),以及確實記錄費用發生時間(健身房帳戶的支出),月度、年度檢視時,才能真實反應期間內花在運動的費用有多少。
不會累積的項目
像每天的吃飯錢、聚餐、送禮物給別人,這些錢花掉就沒有了,不具有累積效應,就用支出讓他們從你的罐子中 say bye!
已經有一些現金,怎麼開始六個罐子記帳法?
- 整理出所有可支配現金,包含現金、存款、投資、貸款… 也就是你的淨值
- 推估除了財富自由之外的各項支出比例
- 把淨值扣掉財富自由之外的預估支出總和,通通歸類到財富自由帳戶
月底/年度收支狀況
把 App 的資料匯出,貼到這個 Excel 表格、用樞紐分析表統計後,就能看出這個月的支出狀況,同時間年度收支統計也做好了,前後只要3秒,超級爽啊!
第七個罐子:「省下的錢」帳戶
我超愛這個「省下的錢」的概念!第一次知道這個概念,是在《會計思維》這本書學到的:把省下的錢累積起來,直接看見累積效果,增加省錢動力。
你可以根據自己的目標來訂定省錢的標準,像我是以消費累積的紅利,發生抵用時,會把帳記錄在這個帳戶裡。
舉個例:我在 PChome 買了600元的書,其中 400 元用我最愛的懶人神卡─玉山 Pi 卡的紅利折抵,教育帳戶就有一筆200元的買書支出,省下的錢帳戶則有一筆400元的買書支出。
如果你的目標是戒除每天一杯手搖,只要你每少喝一杯,都可以在「省下的錢」帳戶記下30元的支出,一年累積下來,可是筆不小的數目!
六個罐子記帳法的注意事項
- 凡是會累積的項目,就可以開一個虛帳戶,所以 App 內的帳戶可能會有十幾個
- 因為虛擬罐子帳戶和銀行帳戶餘額沒有相關聯,如果有漏記消費紀錄,會比較難查找,所以平常要盡量仔細紀錄
- 每個月整理資產負債表,可以幫助找出遺漏的消費紀錄,點我下載資產負債表。
總結
快速統整一次六個罐子記帳法的重點:
- 六個罐子記帳法利用虛擬帳戶間的轉帳,來分配各個罐子的預算
- 支出記錄在所屬罐子帳戶裡,查看帳戶餘額就知道超支了沒
- 任何存錢計畫,都可以自由設定專案子帳戶,存錢狀況一看就知道
只要讓記帳變得簡單,養成記帳習慣絕對不是難事!別忘了,你怎麼管理金錢,決定你是否能夠財務成功。從今天開始重新掌握你的錢吧!
這篇文章有幫到你嗎?有的話,請幫我點五個讚。幫助你是我寫文章的動力:
你的意思是說要在6家銀行開設帳戶嗎?
不是,是把錢分成六種不同用途,有點紙上虛擬帳戶的感覺
你好,我已經記帳2年了,但關於虛擬帳戶還是有一些問題不太知道如何操作。文中提到在發薪後,把薪水先分配到6個虛擬帳戶中,帳面上薪轉戶金額變少、虛擬戶金額增加,但實際上薪轉戶金額是不變的。那如果我用信用卡刷了一筆聚餐費,是同時記「信用卡→美食支出:聚餐、玩樂帳戶→美食支出:聚餐」還是「玩樂帳戶→信用卡扣繳戶→信用卡→美食支出:聚餐」呢?另外還有一個問題,如果這個月結束虛擬帳戶還有餘額,是不是要再記錄一筆從虛擬帳戶轉帳到薪資戶的紀錄?
1. 信用卡刷聚餐費的問題,應該是後者,也就是「玩樂帳戶→信用卡扣繳戶→信用卡→美食支出:聚餐」。不過我的做法,沒有另外分信用卡扣繳帳戶,因為覺得這樣管理起來很麻煩,還要多一次對帳手續,我是直接玩樂帳戶→美食支出:聚餐。
2. 如果這個月結束虛擬帳戶還有餘額,是不是要再記錄一筆從虛擬帳戶轉帳到薪資戶的紀錄? >>> 這個看個人,我的作法是累積幾個月之後,一次把餘額轉到財富自由帳戶(有多的錢,都以放到財富自由為主)。
請問保險應該歸在哪一塊呢?
如果是拿不回來的,例如醫療險,就算是一般生活花費;如果是拿得回來的,例如儲蓄險,可以另開一個虛擬帳戶轉進去
您好,我剛開始學記帳,有點疑惑這個記帳方式是否能與您的自動化個人記帳試算表並行呢?
可以呀!你只要把記帳表裡的「類別」「品項」名稱設定的和罐子一樣就可以囉
謝謝!我也是這樣想的,只是還在跟這個方式磨合,如果能歸納出一套好用的方法,也會再上來分享!
您好,我想請問一下,假設某一個罐子內的餘額穩定增加(例如,我撥35%給生活必需,但其實這略多於真正的生活必需支出),應該怎麼處理比較好呢?
1. 讓它保留在那個罐子裡面,以防該罐子內有需要額外支出的狀況。
2. 餘額達到一定數字就留下零頭,其他化整為零移動到其他需要的帳戶(例如:需要進修就移動到教育、有結婚規劃就移動到長期積蓄的「結婚」子項目底下等等,可以視狀況調整)。
3. 一律全部丟進財富自由罐子內。
您認為哪一種做法比較好呢?
2 和 3 我覺得都是不錯的做法,就看你用哪種跑起來比較順。我自己是採用 3 的方式,只是每個月底或月初都要記得轉帳,比較麻煩一點點。
1 的話就有點失去六個罐子的精神——先存後花,「預防額外支出」等於給未來的自己一個超支的理由(反正有多餘的錢,花掉也沒關係吧)。
原來如此,1這點確實是我疏忽了!我在列出方案時並沒有想到1有些背離初衷,謝謝您的提醒。我目前做長期規劃時,打算使用的方式是2,不過目前還沒有想出一個比較好的做法。
我想請問如果利用秒速記帳的話,要怎麼在主帳戶下建立子帳戶 QQ?
還是我誤會了,是直接建立子帳戶,月底再結清就好?
謝謝
哇!終於遇到秒速記帳的使用者,擊掌!
你所說的子帳戶是哪一種呢?是像平常存旅遊基金這類的,還是六個不同罐子的帳戶?
如果是存旅遊基金、iPhone 基金這種,我會在秒速記帳開第七個、第八個帳戶;如果是不同罐子的帳戶,我是直接開六個不同的帳戶來做區別喔。
我睡飽了之後我就之後我想到打結了
因為之前我的秒速記帳是實支實付,所以各帳戶會損益平衡
但因為你是虛擬的,所以各帳戶之後各有損益,就沒有經常帳的問題~