普通人需要財務顧問嗎?我為什麼花大錢做個人財務諮詢?

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你聽過「財務顧問」嗎?你知道它和銀行的「理財專員」是完全不一樣的角色嗎?財務顧問不賣你商品,而是幫你量身規劃一套存錢、花錢的方法,並且完整檢視你的保單和投資計畫,進而實現你的人生財務目標。

這篇文章將從一個普通主婦的角度,和你分享我所理解的財務顧問、諮詢財務顧問的經驗和收穫。點擊目錄快速前往你想看的段落:

我接觸財務顧問的契機

自從有小孩之後,以往被我抓緊緊的家庭財務狀況變得一團亂,我實在很難再擠出時間,重新整理一次家庭財務狀況,所以有了找人來幫幫我的念頭。

在這樣的契機下,我偶然發現了「付費財務顧問」的角色,來幫我做家庭的財務規劃。

一開始,老公聽到「要花錢」,很怕我被詐騙,陪我(監督?)一起去面談,結果做完財務諮詢,改變最多的人竟然是老公自己。

原來財務顧問的價值不只是財務規劃,還能讓家庭成員取得財務目標的共識,一起努力。

等等!我說的財務顧問,可不是去銀行辦事的時候,會跑到你旁邊推銷基金的人,而是需要付諮詢費、專門為客戶量身制定財務規劃的「獨立財務顧問」。

什麼是財務顧問:獨立於銀行之外的「財務醫生」

聽到「財務顧問」四個字,是不是有點怕怕的?在銀行神出鬼沒,時不時用熾熱而充滿侵略性的眼神,像獵豹一樣搜尋每一個可以推銷的肥羊,口沫橫飛地說哪個基金多能賺、買哪個商品可以財富自由⋯⋯

我們之所以會厭惡財務顧問,是因為銀行所謂的理財顧問、財務顧問,和我們的利益是衝突的。

顧問可以從販售給我們的金融商品中抽獎金,他們的利益來源(獎金)和我們的利益來源(投資獲利)並不一致,顧問要賺更多錢,就必須賣更多商品給我們,我們是否從投資獲利,不關他們的事。

而獨立財務顧問的工作內容,是協助客戶做全面性的財務規劃,包含資產管理、保險、投資和稅務等等,獨立財務顧問的收入來源是收取諮詢費,而不是銷售商品的佣金,如此才能確保顧問和客戶的利益是一致的。

財務規劃怎麼進行?三個步驟

以我選擇的安睿宏觀財務顧問為例,財務規劃大致分成三個步驟:

1. 盤點現況

這個階段有三個重點:

  1. 統整工作收入、既有資產,然後花不少時間整合我們家不清不楚的支出
  2. 做一次保單健檢,把既有保障一次算出來
  3. 檢視投資狀況

2. 確認目標

把目前的狀況整理出來後,顧問會請你列下未來有哪些想做的事?結婚?買車?買房?生小孩?以及你退休後想要怎樣的生活模式?想採取什麼照護模式?

所有你想做的事,顧問會幫你計算出一個預估的費用,讓你了解夢想的代價實際上到底是多少。

3. 提供建議

最後,顧問會根據目前的財務狀況,預測你能否達成想要的目標?

通常是不能的,因為人越有錢,就越敢做夢,所以顧問會算出,距離實現夢想還差多少錢?並且規劃一套財務建議,來補足這個差距。

可能有幾種方向:

  • 每月領到薪水,要存多少、花多少、撥多少去投資?
  • 能不能調降低目標?
  • 收入必須增加多少(或支出減少多少)?
  • 保單如何調整?需要增加保障,還是保障過頭?
  • 需要保留多少緊急預備金?

上面的步驟都規劃完了之後,最後才是投資建議。

為什麼要花錢諮詢財務顧問?

你可能覺得,上面幾個步驟也沒有很難呀,資產盤點、保險和投資規劃這些事,網路上有很多不用錢的資源,為什麼還要花錢請人來做?

以前我也是這麼想的,也花了不少時間自己學習保險、投資,然而實際執行之後,才深刻感受到,這每一件事都是一門很深的學問,想把資產盤點、保險和投資分別做好,需要超級、超級多時間和心力,而且還不一定做得到位;

尤其有小孩之後,連照顧自己的時間都不夠了,更何況是研究這些學問,實際下去執行呢?不如讓專業的來,把時間精力留給更有價值的事。

誰需要諮詢財務顧問?普通人需要財務顧問嗎?

你可能會想,財務顧問是資產幾百幾千萬的有錢人才需要的吧?NO!老實說,需不需要財務顧問,和你有多少錢完全無關,甚至應該說越沒錢,越需要財務規劃,因為金錢更稀缺了,越稀缺的資源,不就越需要謹慎規劃,把資源花在刀口上嗎?

我認為,任何想對未來負起責任的人:無論是想買一間自己的房子、總是存不了錢的人、退休後不想造成子女負擔,都需要財務顧問助你一臂之力,做一次通盤的財務規劃。

我的顧問就曾服務過負債累累的客戶,也曾服務過還沒出社會、但積極想規劃未來的大學生。以他從業十年的觀察,其實沒有收入達到多少、哪種人需要財務顧問,只要有心改善財務狀況,願意接納且執行顧問的建議,財務顧問都能發揮效果。

財務顧問怎麼收費?

就像前面說的,獨立財務顧問的收入來源是顧問諮詢費,而顧問費高低,會因為案件複雜程度有所不同。

我這次找的安睿宏觀,收費標準是一小時三千,請他們做家庭三個人的財務規劃,收取20多個小時的顧問費。如果是單身的話,價格大約是家庭規劃的一半。

如何選擇財務顧問?

搜尋「財務顧問」,你可以找到一些機構或個人顧問,要怎麼從中選擇適合你的財務顧問呢?

1. 從聯繫過程中觀察態度

通常,首次諮詢是免費的,你可以在第一次諮詢中,了解對方的服務是否符合你的期待,也可以從提出諮詢需求,到正式聯繫的過程中,觀察對方的行為

例如,選擇安睿宏觀之前,我還有諮詢另一位公職轉行的財務顧問,光是通電話就讓我很不舒服,滿滿推銷話術,明顯感受到比起協助客戶,顧問更想促成這次成交;

而且對方在未告知、未經同意下,私自把我的電話轉給另一間合作公司,非常非常不尊重。

2. 是否認同顧問的投資理念

除此之外,財務規劃一定會包含投資(畢竟人的夢想很大嘛),你要能認同對方的投資理念,而這也能在首次免費諮詢中詢問。

為什麼對方的投資理念很重要?如果你偏好穩健型投資,喜歡一步一腳印慢慢前進,那高速公路上的快車肯定讓你心跳加速、難以入睡;

相反的,如果你喜歡冒風險、快速獲利開快車,那馬路上守法的烏龜車絕對讓你狂按喇叭。

你不可能選擇一個投資理念完全不同的顧問來服務你,否則整個服務過程會不斷的質疑對方,無法接納顧問的建議,這樣諮詢就沒有意義了。

我做完財務諮詢的收穫:對未來更有方向感

前面花了很長的篇幅介紹什麼是財務顧問,最後想分享一下,我做完這次安睿宏觀的財務顧問後,有哪些收穫?

就像我在開頭說的,最大的收穫,是老公變得積極了!

長久以來,他對金錢不太敏感,對家庭財務狀況也毫不關心,想買什麼就買,鞋櫃都被他買的鞋子塞爆,存款更是常常見底;

小孩出生之後,老公轉為接案攝影師,但態度非常不積極,不開發客戶,也不整理作品集,有空就打電動、看 YouTube,等案子從天上掉下來。

一開始找顧問時,他只是抱著怕我被騙的心情一起去諮詢,沒想到諮詢之後,我再也沒看過他打電動,也不再買鞋子了,老公終於開始做作品、成立公司,也接了更多案子來做。

我想改變的關鍵,可能是顧問算出來的財務缺口,赤裸裸地呈現在他眼前吧。吵架吵了那麼多次,比不上一次財務諮詢有用,果然花錢最有效

除了和老公有了共同目標,我自己對現階段的目標也更清楚:必須提高收入,所以也許你會發現最近網站有不少調整;過去的投資太沒效率,必須砍掉重練;必須好好管理金流,確實掌握開銷⋯⋯

總之,做完一次財務顧問諮詢,人生待辦事項上,多了很多任務,對未來也更有方向感。

如果你和我一樣,看不下去伴侶對財務的態度,或是你找不到人生、工作的目標,或是有明確的財務目標,例如買房、生小孩,那我很推薦向財務顧問諮詢看看。

第一次諮詢是免費的,不如試試看顧問能不能幫助你:

安睿宏觀是詐騙嗎?

安睿宏觀不是詐騙,是正經經營的顧問公司,如果你像我一樣是個安分工作的普通人,多次面談後,顧問會給你一本跟課本一樣厚的財務建議,包含平日的金流規劃、保險調整和投資建議。

最重要的是,顧問不會推銷你保險和投資商品,我自己就沒有購買顧問推薦的投資標的(而且我認同他們的投資理念,只是因為一些原因決定不購買),也不會怎樣。

安睿宏觀理財規劃顧問成立於 1990 年代,原本是安睿和宏觀兩家公司,一家主要做理財規劃,另一家做保險規劃,後來兩位創辦人認為理念相同,認為保險和投資應該要一起規劃,便把兩家公司合併起來,變成「財務+保險+投資」全方位的一站式服務。

因此,顧問完成財務規劃後,你可以直接透過安睿宏觀具專業資格的保險和投資人員,直接增減保單,或透過安睿宏觀執行資產管理,而不需要自己再找券商或銀行另外處理。像我自己的保險,就直接透過志峯幫我做調整,他本身就有保險業務和投顧證照。

安睿宏觀另一個值得讚賞的點,是設有退費機制:收到書面報告的 15 天內,如果你不滿意他們的服務,可以無條件退款。

財務顧問推薦:安睿宏觀志峯

最後,一定要提一下我的財務顧問——志峯,同時也是財商教育實驗室的站長。

志峯非常溫柔,不會咄咄逼人,財務規劃過程中,有些部分會讓客戶有點壓力,例如我們不太確定退休後想怎麼生活、想不想請看護,或是目前收入狀況實在太難看 XD 志峯都會盡力引導我們,提供建議做法;

但他最令我驚豔的一點是:誠實。

在做投資規劃時,我問志峯,他們和推薦的投資商品之間有利益關係嗎?本來以為這是商業機密,顧問會含糊其詞帶過,沒想到他很誠實的跟我說,他們會和基金公司有基金管理費的分成;

我還問他,他有購買自己推薦的基金嗎?他也很誠實地告訴我,只用了一部分資金投資該檔基金,因為他的資金還有其他規劃。

我想志峯深諳「信任就是金錢」的原則。比起躲躲藏藏、只挑對自己有利的資訊給客戶,下次有財務諮詢的需要,我還是會找他的。


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2 Comments

  1. Wendy

    感謝木木的經驗分享!!
    我也要找老公一起去和安睿宏觀做諮詢:)

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