你聽過「財務顧問」嗎？你知道它和銀行的「理財專員」是完全不一樣的角色嗎？財務顧問不賣你商品，而是幫你量身規劃一套存錢、花錢的方法，並且完整檢視你的保單和投資計畫，進而實現你的人生財務目標。
這篇文章將從一個普通主婦的角度，和你分享我所理解的財務顧問、諮詢財務顧問的經驗和收穫。點擊目錄快速前往你想看的段落：
- 我接觸財務顧問的契機
- 什麼是財務顧問？獨立於銀行之外的「財務醫生」
- 為什麼要花錢諮詢財務顧問？
- 財務規劃怎麼進行？三個步驟
- 誰需要請財務顧問？普通人需要請財務顧問嗎？
- 財務顧問怎麼收費？
- 如何選擇財務顧問？
- 我做完財務諮詢的收穫：對未來更有方向感
- 我選擇的安睿宏觀評價好嗎？有什麼優點？
我接觸財務顧問的契機
自從有小孩之後，以往被我抓緊緊的家庭財務狀況變得一團亂，我實在很難再擠出時間，重新整理一次家庭財務狀況，所以有了找人來幫幫我的念頭。
在這樣的契機下，我偶然發現了「付費財務顧問」的角色，來幫我做家庭的財務規劃。
一開始，老公聽到「要花錢」，很怕我被詐騙，陪我（監督？）一起去面談，結果做完財務諮詢，改變最多的人竟然是老公自己。
原來財務顧問的價值不只是財務規劃，還能讓家庭成員取得財務目標的共識，一起努力。
等等！我說的財務顧問，可不是去銀行辦事的時候，會跑到你旁邊推銷基金的人，而是需要付諮詢費、專門為客戶量身制定財務規劃的「獨立財務顧問」。
什麼是財務顧問：獨立於銀行之外的「財務醫生」
聽到「財務顧問」四個字，是不是有點怕怕的？在銀行神出鬼沒，時不時用熾熱而充滿侵略性的眼神，像獵豹一樣搜尋每一個可以推銷的肥羊，口沫橫飛地說哪個基金多能賺、買哪個商品可以財富自由⋯⋯
我們之所以會厭惡財務顧問，是因為銀行所謂的理財顧問、財務顧問，和我們的利益是衝突的。
顧問可以從販售給我們的金融商品中抽獎金，他們的利益來源（獎金）和我們的利益來源（投資獲利）並不一致，顧問要賺更多錢，就必須賣更多商品給我們，我們是否從投資獲利，不關他們的事。
而獨立財務顧問的工作內容，是協助客戶做全面性的財務規劃，包含資產管理、保險、投資和稅務等等，獨立財務顧問的收入來源是收取諮詢費，而不是銷售商品的佣金，如此才能確保顧問和客戶的利益是一致的。
財務規劃怎麼進行？三個步驟
以我選擇的安睿宏觀財務顧問為例，財務規劃大致分成三個步驟：
1. 盤點現況
這個階段有三個重點：
- 統整工作收入、既有資產，然後花不少時間整合我們家不清不楚的支出
- 做一次保單健檢，把既有保障一次算出來
- 檢視投資狀況
2. 確認目標
把目前的狀況整理出來後，顧問會請你列下未來有哪些想做的事？結婚？買車？買房？生小孩？以及你退休後想要怎樣的生活模式？想採取什麼照護模式？
所有你想做的事，顧問會幫你計算出一個預估的費用，讓你了解夢想的代價實際上到底是多少。
3. 提供建議
最後，顧問會根據目前的財務狀況，預測你能否達成想要的目標？
通常是不能的，因為人越有錢，就越敢做夢，所以顧問會算出，距離實現夢想還差多少錢？並且規劃一套財務建議，來補足這個差距。
可能有幾種方向：
- 每月領到薪水，要存多少、花多少、撥多少去投資？
- 能不能調降低目標？
- 收入必須增加多少（或支出減少多少）？
- 保單如何調整？需要增加保障，還是保障過頭？
- 需要保留多少緊急預備金？
上面的步驟都規劃完了之後，最後才是投資建議。
為什麼要花錢諮詢財務顧問？
你可能覺得，上面幾個步驟也沒有很難呀，資產盤點、保險和投資規劃這些事，網路上有很多不用錢的資源，為什麼還要花錢請人來做？
以前我也是這麼想的，也花了不少時間自己學習保險、投資，然而實際執行之後，才深刻感受到，這每一件事都是一門很深的學問，想把資產盤點、保險和投資分別做好，需要超級、超級多時間和心力，而且還不一定做得到位；
尤其有小孩之後，連照顧自己的時間都不夠了，更何況是研究這些學問，實際下去執行呢？不如讓專業的來，把時間精力留給更有價值的事。
誰需要諮詢財務顧問？普通人需要財務顧問嗎？
你可能會想，財務顧問是資產幾百幾千萬的有錢人才需要的吧？NO！老實說，需不需要財務顧問，和你有多少錢完全無關，甚至應該說越沒錢，越需要財務規劃，因為金錢更稀缺了，越稀缺的資源，不就越需要謹慎規劃，把資源花在刀口上嗎？
我認為，任何想對未來負起責任的人：無論是想買一間自己的房子、總是存不了錢的人、退休後不想造成子女負擔，都需要財務顧問助你一臂之力，做一次通盤的財務規劃。
我的顧問就曾服務過負債累累的客戶，也曾服務過還沒出社會、但積極想規劃未來的大學生。以他從業十年的觀察，其實沒有收入達到多少、哪種人需要財務顧問，只要有心改善財務狀況，願意接納且執行顧問的建議，財務顧問都能發揮效果。
財務顧問怎麼收費？
就像前面說的，獨立財務顧問的收入來源是顧問諮詢費，而顧問費高低，會因為案件複雜程度有所不同。
我這次找的安睿宏觀，收費標準是一小時三千，請他們做家庭三個人的財務規劃，收取20多個小時的顧問費。如果是單身的話，價格大約是家庭規劃的一半。
如何選擇財務顧問？
搜尋「財務顧問」，你可以找到一些機構或個人顧問，要怎麼從中選擇適合你的財務顧問呢？
1. 從聯繫過程中觀察態度
通常，首次諮詢是免費的，你可以在第一次諮詢中，了解對方的服務是否符合你的期待，也可以從提出諮詢需求，到正式聯繫的過程中，觀察對方的行為。
例如，選擇安睿宏觀之前，我還有諮詢另一位公職轉行的財務顧問，光是通電話就讓我很不舒服，滿滿推銷話術，明顯感受到比起協助客戶，顧問更想促成這次成交；
而且對方在未告知、未經同意下，私自把我的電話轉給另一間合作公司，非常非常不尊重。
2. 是否認同顧問的投資理念
除此之外，財務規劃一定會包含投資（畢竟人的夢想很大嘛），你要能認同對方的投資理念，而這也能在首次免費諮詢中詢問。
為什麼對方的投資理念很重要？如果你偏好穩健型投資，喜歡一步一腳印慢慢前進，那高速公路上的快車肯定讓你心跳加速、難以入睡；
相反的，如果你喜歡冒風險、快速獲利開快車，那馬路上守法的烏龜車絕對讓你狂按喇叭。
你不可能選擇一個投資理念完全不同的顧問來服務你，否則整個服務過程會不斷的質疑對方，無法接納顧問的建議，這樣諮詢就沒有意義了。
我做完財務諮詢的收穫：對未來更有方向感
前面花了很長的篇幅介紹什麼是財務顧問，最後想分享一下，我做完這次安睿宏觀的財務顧問後，有哪些收穫？
就像我在開頭說的，最大的收穫，是老公變得積極了！
長久以來，他對金錢不太敏感，對家庭財務狀況也毫不關心，想買什麼就買，鞋櫃都被他買的鞋子塞爆，存款更是常常見底；
小孩出生之後，老公轉為接案攝影師，但態度非常不積極，不開發客戶，也不整理作品集，有空就打電動、看 YouTube，等案子從天上掉下來。
一開始找顧問時，他只是抱著怕我被騙的心情一起去諮詢，沒想到諮詢之後，我再也沒看過他打電動，也不再買鞋子了，老公終於開始做作品、成立公司，也接了更多案子來做。
我想改變的關鍵，可能是顧問算出來的財務缺口，赤裸裸地呈現在他眼前吧。吵架吵了那麼多次，比不上一次財務諮詢有用，果然花錢最有效。
除了和老公有了共同目標，我自己對現階段的目標也更清楚：必須提高收入，所以也許你會發現最近網站有不少調整；過去的投資太沒效率，必須砍掉重練；必須好好管理金流，確實掌握開銷⋯⋯
總之，做完一次財務顧問諮詢，人生待辦事項上，多了很多任務，對未來也更有方向感。
如果你和我一樣，看不下去伴侶對財務的態度，或是你找不到人生、工作的目標，或是有明確的財務目標，例如買房、生小孩，那我很推薦向財務顧問諮詢看看。
第一次諮詢是免費的，不如試試看顧問能不能幫助你：
安睿宏觀是詐騙嗎？
安睿宏觀不是詐騙，是正經經營的顧問公司，如果你像我一樣是個安分工作的普通人，多次面談後，顧問會給你一本跟課本一樣厚的財務建議，包含平日的金流規劃、保險調整和投資建議。
最重要的是，顧問不會推銷你保險和投資商品，我自己就沒有購買顧問推薦的投資標的（而且我認同他們的投資理念，只是因為一些原因決定不購買），也不會怎樣。
安睿宏觀理財規劃顧問成立於 1990 年代，原本是安睿和宏觀兩家公司，一家主要做理財規劃，另一家做保險規劃，後來兩位創辦人認為理念相同，認為保險和投資應該要一起規劃，便把兩家公司合併起來，變成「財務+保險+投資」全方位的一站式服務。
因此，顧問完成財務規劃後，你可以直接透過安睿宏觀具專業資格的保險和投資人員，直接增減保單，或透過安睿宏觀執行資產管理，而不需要自己再找券商或銀行另外處理。像我自己的保險，就直接透過志峯幫我做調整，他本身就有保險業務和投顧證照。
安睿宏觀另一個值得讚賞的點，是設有退費機制：收到書面報告的 15 天內，如果你不滿意他們的服務，可以無條件退款。
財務顧問推薦：安睿宏觀志峯
最後，一定要提一下我的財務顧問——志峯，同時也是財商教育實驗室的站長。
志峯非常溫柔，不會咄咄逼人，財務規劃過程中，有些部分會讓客戶有點壓力，例如我們不太確定退休後想怎麼生活、想不想請看護，或是目前收入狀況實在太難看 XD 志峯都會盡力引導我們，提供建議做法；
但他最令我驚豔的一點是：誠實。
在做投資規劃時，我問志峯，他們和推薦的投資商品之間有利益關係嗎？本來以為這是商業機密，顧問會含糊其詞帶過，沒想到他很誠實的跟我說，他們會和基金公司有基金管理費的分成；
我還問他，他有購買自己推薦的基金嗎？他也很誠實地告訴我，只用了一部分資金投資該檔基金，因為他的資金還有其他規劃。
我想志峯深諳「信任就是金錢」的原則。比起躲躲藏藏、只挑對自己有利的資訊給客戶，下次有財務諮詢的需要，我還是會找他的。
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