正確使用信用卡的方法是什麼？怎麼使用信用卡，才不會欠卡債？沒有信用紀錄，會影響貸款嗎？除了告訴你答案，也分享我使用信用卡的五個方法，幫你輕鬆管理信用卡，又不欠下債。
這篇文章跟你分享：
信用卡的運作機制
信用卡是一種銀行短期放款的制度，19世紀在英國剛出現時，是專為愛買奢侈品又不方便帶現金在身上的暴發戶有錢人設計的。
發展到現在，信用卡已經成為人人可用的支付方式，你以自己的信用作為代價，交換延後付錢的權利，銀行先幫你墊錢、付錢給商店，晚點再向你收取代墊的錢。
信用卡的機制，對消費者、商店和銀行都有好處：
- 對消費者來說，可以晚點再付錢，且不需使用現金，簡化交易手續
- 對商店來說，提供方便的支付方式，更能吸引顧客消費
- 對銀行來說，有機會賺取利息和違約金，而且可以拿到消費者的消費行為紀錄
個人信貸和信用卡利息、手續費的收入，是金融業第三大收入來源；此外，掌握消費者的消費記錄，可以精準推銷其他利潤更高的金融產品，例如保險、貸款..等等。
對銀行來說，只要有人被信用卡吸引上鉤，後面可是有機會釣到一大串肉粽呢！
在佈滿金融業邪惡陷阱的信用卡世界裡，我們該怎麼正確使用信用卡，不要被銀行當成肥羊？分享我的五個信用卡使用心得。
正確使用信用卡的五個方法
如何正確使用信用卡，才能避免欠下卡債？我把使用信用卡8年的心得，整理出五個正確使用信用卡的心法：
1. 有多少錢，刷多少卡
只把信用卡當提款卡，帳單是多少就繳多少。千萬不要只繳最低應繳或分期付款，因為沒有繳清的部分，都會變成欠銀行錢，一來傷害你的信用，二來會被銀行收取超高循環利息。
如何清楚掌握自己有多少錢？點我看「六個罐子記帳法」，幫你輕鬆掌握自己有多少錢，無需每個月登入銀行帳戶檢查。
2. 辦自動扣款
忘記繳費，就算只遲繳一天，也會違約、信用扣分、循環利息照算！我曾經遲繳幾天元大鑽金卡，就被收了300塊違約金和利息，外加信用紀錄扣分…
3. 只使用薪轉戶銀行的信用卡
使用薪轉戶，確定每個月一定有錢進來，可以全額繳清。如果再加上自動扣款，就完全落實「信用卡當提款卡」自動化，也不用擔心忘記繳了。
4. 只持有1~2張無腦卡
銀行不斷推出回饋更好、贈品更豪華的卡片，就是為了讓你不斷辦卡、管理不過來！照顧信用卡需要一定的時間和心力，這些都是無形成本，如果你不想花太多心思管理信用卡，建議只持有1~2張無腦信用卡就好。
什麼是無腦卡？我的標準是直接現金回饋，或是可以在多家商店折抵現金的點數，例如玉山 Pi 卡的 Pi 點，可抵用 Pchome、台灣大車隊、便利商店消費。
5. 拒絕申辦聯名卡
聯名卡回饋常常看得到、吃不到，回饋只鼓勵回到原本的商場繼續消費，回饋還會過期！
以我自己曾經辦過的玉山寶雅聯名卡為例，雖然有特定幾天的回饋點數特高，但是點數只能在寶雅使用、點數會到期，如果忘記使用，點數就沒用了，不如一張當下直接回饋現金的卡片來的好用。
除非你一直都去家樂福或全聯採購生活用品，或固定會在同一個商場或網購平台消費，回饋可以馬上使用，辦聯名卡才有意義。
總之，不要被銀行的優惠活動或首刷禮沖昏頭，辦理信用卡之前，要先評估自己的需求：常往來的銀行、經常購物的商場或網購平台..等等。
無法克制購物慾望，怎麼辦？
如果你的消費習慣是先花了再說，也搞不清楚自己的財務狀況，建議你直接把卡剪掉，或是只辦簽帳卡，不要再申辦信用卡，防止自己又把卡刷爆。
簽帳卡也有推出回饋活動，即使趴數沒有到信用卡那麼高，也是不無小補，點我看簽帳卡回饋整理。
一直不辦信用卡，會影響貸款嗎？
很多人說如果一直沒辦信用卡、沒有累積信用紀錄，會影響到未來貸款，事實是如此嗎？
多少有一點影響，但不嚴重。當你申請貸款時，銀行看重的是你的還款能力：職業類別、薪水穩不穩定？名下有多少存款、股票或房產？資產保值程度如何？有沒有保人？保人的收入等級在哪？
信用卡的信用記錄頂多是加分，並不是影響貸款過不過的主因，畢竟放貸利息是銀行最主要的收入來源，不可能因為你沒辦信用卡，就不貸款給你，否則銀行要少賺多少錢？
欠下卡債和沒有信用紀錄，這兩件事哪個比較嚴重？答案應該很明顯，當信用小白沒有不好，只是申請貸款時少加一點分而已。
卡債一直不還會怎樣？
信用扣分還是小事，如果一直不還卡債，會面臨三種嚴重的狀況：
第一階段：欠一屁股債
信用卡循環利息高達15%，按日計息，如果你常常不繳清信用卡帳單，一點一點累積下來，再加上超高利率，很快就滾成雪球。利息15%有多高呢？比較一下各種貸款的利率：
- 房貸：1~2%
- 信用貸款：2~4%
- 新車車貸：2.5%~5%
- 保單借款：4~6%
- 信用卡循環利息：5~15%
第二階段：被強制扣薪
當你欠錢太久不還，銀行有權向法院申請從你的薪水中強制還錢，被強制扣薪後，你每個月只能拿到薪水的三分之二，直到債務還清。
第三階段：查封財產
當債務大到即使扣薪還是還不了卡債，銀行便會向法院申請凍結你的帳戶，甚至查封你的房子、車子等財產，用來償還你的貸款。
看起來都是很麻煩的事，不是嗎？忍一時慾望，省一世麻煩，也留你一身清白！你的時間和注意力，不應該用在對付卡債，而是其他更值得的事情：家庭、感情、學習成長…。
總結
- 「謹慎理財、信用至上」這句話不只是句口號，而是使用信用卡的真理啊！
- 如何正確使用信用卡？有多少錢，刷多少卡、使用薪轉戶銀行發行的卡，並且辦理自動扣款、減少持卡數量到1~2張、不要申辦不需要的聯名卡
- 如果無法克制自己的花錢慾望，不如不要辦信用卡，信用小白對未來貸款的影響程度，沒有那麼嚴重
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